Rast nezaposlenosti i niže plaće onih koji još imaju posao, ukazuju na sve niži standard hrvatskih građana uslijed krize zbog blokade izazvane koronavirusom. Analitičari očekuju da će se do kraja godine taj trend dodatno produbiti, plaće će, očekuje se, još pasti, privatni sektor već ih je rezao, prije svega na raznim dodacima, tamo gdje je to bilo najlakše provesti, dok se javni »drži«, ne da svoja prava, a budući da su izbori pred vratima, posve je izvjestan rok u kojem na tom planu neće doći baš ni do kakvih promjena.

Kao posljedica manjih primanja i opće neizvjesnosti, pri čemu uskoro istječe i razdoblje Vladine pomoći, odnosno minimalca koji koristi velik broj tvrtki, građani se (još) nisu opustili, ne troše kao prije krize, potražnja je slabija, pa i potražnja na tržištu nekretnina na kojem se, posve razumljivo, očekuju i snažnije korekcije, jer se sada malo tko od onih koji žive od plaće usudi investirati. Ako pak netko ipak želi iskoristiti ovaj trend pada cijena imovine, a i dalje niskih kamata, ne znači da će do stambenog kredita u poslovnim bankama doći jednako lako kao prije krize.

Zaštita klijenata

Banke su, naime, itekako svjesne ovih trendova, na dnevnoj bazi suočavaju se s problemima svojih komitenata koji donedavno probleme nisu imali: odobravaju im moratorij na otplatu kredita, svjedoče padu primanja, otežanoj naplati, dakle, svemu onome što ih potiče na dodatni oprez. Stoga su neke od njih već postrožile uvjete odobravanja kredita u dijelu procjene kreditne sposobnosti.

Građani sve teže mogu do kredita Foto D. ŠKOMRLJ

Iz izračuna prosjeka plaće u svrhu odobravanja kredita počinju se izuzimati razni dodaci, poput naknade za prijevoz, toplog obroka i slično, a postrožili su se i omjeri procjene vrijednosti nekretnine i iznosa kredita koji se temeljem te procjene može dobiti. U očekivanju pada cijena nekretnina, banke prilagođavaju iznose koje mogu odobriti klijentima, jer ako se, primjerice, očekuje da će cijene nekretnina do kraja godine pasti 10 do 20 posto, onda je za očekivati da će se za toliko smanjiti iznos odobrenog kredita.

Naime, banke već sada u bilancama imaju dosta »diskutabilnih« partija, u smislu »rascjepa« koji se dogodio između iznosa i kolaterala. Niske kamate i dostupnost kredita prije ove krize dizali su cijene nekretnina u nebo. Sada su cijene tih kolaterala u padu, pogoršao se općenito životni standard, a glavnice i iznosi anuiteta ostali su isti. Dio klijenata, a onda i banke, već imaju te probleme, novi im ne trebaju. Provjerili smo u pet većih banaka u Hrvatskoj jesu li postrožile procjenu kreditne sposobnosti i na koji način. Upit smo poslali Zagrebačkoj, Privrednoj, Erste, Raiffeisen i OTP banci.

Kamate iste

Odgovorile su OTP, PBZ i Erste, dok su Zaba i RBA odlučile ne odgovoriti na naš upit. Iz OTP banke potvrđuju da su uistinu uveli privremene mjere procjene kreditne sposobnosti, dok su iz PBZ-a i Erstea poručili da uvjete nisu mijenjali. U OTP banci tako kažu da pozorno prate razvoj cjelokupne situacije vezane za pandemiju koronavirusa i tržišne okolnosti te u skladu s tim prilagođavaju poslovanje.

– S obzirom na to da su preventivne mjere širenja virusa imale izravan utjecaj na primanja velikog dijela naših klijenata, i vodeći se zahtjevima naših klijenata za mjere pomoći koje uključuju moratorij na postojeće kredite do šest mjeseci zbog smanjenja mjesečnih prihoda, a koji se često odnose upravo na različite dodatke na plaću, OTP banka je uvela privremene mjere temeljem kojih se iz procjene kreditne sposobnosti isključuju dodatna primanja (npr. bonusi, prihodi od najma, prihodi od turizma) te određeni dodaci na plaću poput naknada za prijevoz, terenskih dodataka i slično, upravo kako bi zaštitila i svoje klijente, ali i svoj kreditni portfelj od nepovoljnih i neplaniranih promjena materijalne situacije klijenta.

Također, možemo reći kako se pri procjeni nekretnine oslanjamo na konzervativniji pristup, međutim tu moramo naglasiti kako se vrijednosti razlikuju do maksimalno 10 posto u odnosu na trendove prije uspostave posebnih mjera. Po pitanju kamatnih uvjeta, prvenstveno kamatne stope, nije bilo nikakvih izmjena, potvrdili su u OTP-u. Iz PBZ-a su poručili da od početka pandemije banka po stambenim kreditima nije mijenjala kamatne stope, niti način izračuna kreditne sposobnosti.

»Procjena kreditnog rizika obuhvaća analizu propisanih parametara, temeljem kojih se donosi odluka o prihvatljivosti realizacije kredita«, kažu u PBZ-u. Erste banka također nije mijenjala uvjete odobravanja kredita građanima, odnosno nije uvodila promjene niti kod procjene kreditne sposobnosti, niti kod procjene vrijednosti nekretnina, kažu u toj banci.