Dio banaka već je počeo primjenjivati nove strože kriterije HNB-a prilikom odobravanja kredita građanima, iako oni službeno na snagu stupaju s 1. srpnja. Potvrdilo nam je to nekoliko većih, sistemski važnih banaka, odgovarajući na naše pitanje kako tretiraju zahtjeve za kredit koji im pristižu sada, tek desetak dana prije primjene novih pravila.

Pojačana potražnja

HNB je već jednom prolongirao primjenu mjera jer su i banke i klijenti apelirali da to učini kako bi stigli realizirati kredit »po starom«. Podsjetimo, središnja je banka nove, strože kriterije najavila još u siječnju za travanj, pa potom sve prolongirala za srpanj. Time je izazvala i pojačanu potražnju jer su ovih mjeseci klijenti masovno požurili po kredite, strahujući da ih iza prvog srpnja više neće moći ni dobiti. No, sada su se banke pripremile, pa kažu da svi krediti koji se sklope prije ovog roka, idu po starom, no za one pak kredite za koje je vjerojatno da će duljinom procesa obrade, prije svega stambeni, prijeći u razdoblje novih pravila, već se sada u obradi ta pravila počinju primjenjivati.

Iz Zagrebačke banke odgovaraju da se u potpunosti usklađuju sa svim zakonskim propisima poštujući zadane rokove primjene. Kažu pritom da se »novi zakonski propisi ne primjenjuju na kredite za koje će do 30. lipnja biti sklopljen Ugovor o kreditu, dok će se na kreditne zahtjeve koji su u bilo kojoj fazi kreditne obrade, a podneseni su prije ili poslije 1. srpnja, primjenjivati novi propisi«.

U Erste banci prvo kažu da prilikom odobravanja kredita još uvijek ne primjenjuju nove uvjete kreditiranja, odnosno, navode da se procedura odobravanja kredita za sve klijente koji su u prethodnom razdoblju podnijeli zahtjeve odvija nesmetano i prema trenutno važećim uvjetima. No, u nastavku daju odgovore koji se svode na ono što su rekli i u Zabi. Nove mjere HNB-a, kažu, »primjenjivat će se na kredite čija se isplata, odnosno solemnizacija, očekuje nakon 1. srpnja«.

– U skladu s time, a budući da procedura odobravanja kredita zahtijeva određeno vrijeme, Erste banka od sredine lipnja za stambene potrošačke kredite klijentima informativno komunicira nove uvjete izračuna kreditne sposobnosti, no njihova će primjena započeti tek 1. srpnja, potvrdili su u Erste banci.

Usporavanje dinamike

Na pitanje pak očekuju li da će u perspektivi morati puno više odbijati klijente, odgovaraju da se u drugoj polovici godine, nakon stupanja na snagu novih mjera, može očekivati određeno usporavanje dinamike kreditiranja građana. Iz OTP banke su također poručili da intenzivno rade na usklađenju svih uvjeta i procesa za potpunu primjenu HNB-ovih mjera koje stupaju na snagu prvim danom sedmog mjeseca.

– Banka sve nove zahtjeve za kredite čiji proces ugovaranja iziskuje duže vremensko razdoblje zaprima po novim pravilima HNB-a. Za sve kredite koji se mogu ugovoriti zaključno s 30. lipnja ove godine primjenjivat će se uvjeti važeći do navedenog datuma. Kako su HNB-ove mjere najavljene u siječnju 2025. te je njihova primjena prolongirana za srpanj 2025., potrošačima koji su već bili u postupku procjene kreditne sposobnosti i kupnje nekretnine ostavljeno je dovoljno vremena za dovršetak ugovaranja kredita. S obzirom na to da navedene mjere HNB-a direktno postrožavaju kreditnu sposobnost građana, mnogima će biti otežana kupnja stana ili dodatno zaduživanje, što će rezultirati ili smanjenjem maksimalnog iznosa kredita koji pojedini građanin može dobiti, ili u konačnici i odbijanjem kredita, otvoreno kažu u OTP banci.

I Addiko banka priprema se za pravovremenu implementaciju novih uvjeta kreditiranja te će, kažu, biti spremni za njihovu primjenu od 1. srpnja.

– Prema važećim pravilima, novi uvjeti vrijedit će za sve ugovore zaključene od 1. srpnja nadalje, neovisno o datumu podnošenja zahtjeva. Klijenti koji podnesu zahtjev prije tog datuma, a ugovor sklope nakon 1. srpnja, bit će kreditno obrađeni prema novim kriterijima. Budući da ne nudimo stambene kredite, ne možemo komentirati pitanja povezana s procjenom kreditne sposobnosti za tu vrstu proizvoda. U potpunosti se oslanjamo na analize i procjene HNB-a te očekujemo određene promjene u dinamici tržišta, uključujući i mogući pad potražnje, što je u skladu s najavama guvernera, odgovorili su iz Addiko banke.

Mjesečna otplata do 45 posto plaće za stambeni kredit

Mjere HNB-a koje se primjenjuju od 1. srpnja propisuju da pri odobravanju novoga kredita potrošaču omjer mjesečne otplate ukupnog duga i dohotka ne smije biti veći od 45 posto za stambene kredite i 40 posto za nestambene kredite te da omjer iznosa kredita potrošaču i vrijednosti nekretnine u zalogu ne smije biti veći od 90 posto.

Mnogi građani već sada ne mogu do kredita za stan niti do stana, zbog niskih primanja i visokih cijena kvadrata, a sada će to biti još teže, jer će trebati imati i učešće. HNB nove mjere uvodi jer je uočeno prekomjerno zaduživanje, posebice u dijelu gotovinskih kredita.