Turistički apartmani u Hrvatskoj već godinama čine velik dio nacionalnog turizma. Prema podacima Hrvatske turističke zajednice, u domaćinstvima je registrirano 789.829 kreveta, što čini 62,3 posto ukupnih smještajnih kapaciteta. Iza tih brojki stoje tisuće privatnih iznajmljivača – obitelji, mali poduzetnici i vlasnici kojima je najam često ključni izvor prihoda.

No, turizam nije samo ”popunjavanje kalendara”. To je upravljanje rizikom na imovini koja je pod velikim opterećenjem – upravo u sezoni kada su i štete najskuplje.

Ekstremni vremenski događaji postali su pravilo, a ne iznimka. European Environment Agency procjenjuje da su ekonomski gubici od vremenskih i klimatskih ekstrema u Europi od 1980. do 2024. iznosili 822 milijarde eura – gotovo polovica odnosi se na poplave, a više od četvrtine na oluje i tuču.

U Hrvatskoj smo to osjetili 19. srpnja 2023., kada je snažno nevrijeme pogodilo 14 županija i Grad Zagreb. Do kraja rujna prijavljeno je više od 31.000 šteta, a isplaćeno gotovo 30 milijuna eura naknada.

Ipak, prema podacima Europskog nadzornog tijela za osiguranje i strukovno mirovinsko osiguranje (EIOPA), u Europi je povijesno osigurano tek oko četvrtine ukupnih gubitaka uzrokovanih ekstremnim događajima. To znači da većinu štete vlasnici snose sami. Pitanje je jednostavno: želite li rizik prepustiti slučaju – ili ga staviti pod kontrolu?

Foto: iStock

Upravo zato GRAWE nudi rješenja prilagođena privatnim iznajmljivačima. Paket GRAWE APARTMAN PLUS osmišljen je za one koji od svog objekta ne očekuju samo popunjenost, nego stabilan i siguran prihod. Za razliku od klasičnih polica, koje često isključuju pokriće gubitka najamnine kod turističkog najma, ovo je rješenje prilagođeno objektima s većim protokom ljudi i većom razinom rizika.

Dodatni standard brige

Paket GRAWE APARTMAN PLUS namijenjen je privatnim iznajmljivačima u turizmu sa smještajnim kapacitetom do 20 ležajeva. Odnosi se na moguće štete nastale na smještajnim objektima, stvarima koje se u njima nalaze i osobnim stvarima gostiju.

Osiguranje pokriva i odgovornost prema gostima za slučaj da im se tijekom boravka dogodi nesretan slučaj za koji je odgovoran ugovaratelj osiguranja. Izbjegnite nezadovoljstvo gostiju i nepredviđene, značajne troškove te čak i prekid poslovanja ugovaranjem police GRAWE APARTMAN PLUS.

Osigurati se može građevinski dio nekretnine kao i stvari unutar kućanstva. Osiguranje građevinskog dijela pokriva sve dijelove osnovnog objekta apartmana te pomoćne i dograđene objekte sa svim njihovim sastavnim dijelovima – od garaže i spremišta do terasa, antena i dvorišnih ograda.

Štiti vas od troškova nastalih zbog požara, prirodnih nepogoda poput oluje, tuče, klizanja tla ili poplave, kao i izljeva vode uslijed puknuća cijevi (ostavljena otvorena slavina nije pokrivena). Ovo osiguranje ugovara se na novu građevinsku vrijednost, što znači da su troškovi obnove ili popravka pokriveni po aktualnim cijenama gradnje.

Valja naglasiti da polica osiguranja u slučaju popoplave počinje važiti 15 dana nakon sklapanja, što znači da ju nećete stići sklopiti kada se ”upali” crveni meteoalarm.

Uz građevinski dio, važno je osigurati i sve pokretne predmete u apartmanu – od namještaja i kućanskih aparata, do posteljine, odjeće, osobnih stvari gostiju, sportske opreme i vrijednosti poput nakita, dokumenata ili bicikala.

Ovo osiguranje pokriva troškove u slučaju da Vi ili članovi Vaše obitelji nenamjerno prouzročite štetu trećoj osobi, a uključena je i odgovornost iznajmljivača, odnosno pokriće troškova ako gost u apartmanu pretrpi ozljedu ili štetu za koju biste vi kao iznajmljivač mogli biti odgovorni.

Postoje i dodatna osiguranja koja se zasebno ugovaraju i upotpunjuju pokrića koja osnovna polica ne pokriva ili samo djelomično pokriva. Dodatni standard brige predstavlja i kolektivno osiguranje od nezgode za goste – pokriće vezano uz boravak gostiju, s isplatama u slučaju smrti ili trajnog invaliditeta.

U aktivnom turizmu, gdje su biciklizam, planinarenje ili vodeni sportovi dio ponude, takva zaštita šalje poruku ozbiljnosti i odgovornosti.

Osiguranje nije čarobni štapić

Turistički apartman danas je mnogo više od ”još jedne nekretnine” – to je mali biznis koji ima svoje prihode, troškove i rizike. A svaki biznis koji ne upravlja rizicima zapravo prepušta svoju budućnost slučaju.

Dovoljni su jedna ozbiljna oluja, požar ili izljev vode da izbrišu višegodišnji profit – osobito ako se šteta dogodi usred sezone, kada uz nastali trošak dolazi i do gubitka izvora prihoda..

Osiguranje nije čarobni štapić i ne može spriječiti nevrijeme ni nezgodu. Ali može biti presudna razlika između situacije koja je ”neugodna” i one koja postaje ozbiljan financijski udar. Važno je razumjeti i jednu jednostavnu činjenicu: osiguranje je jedina usluga koju ne možete kupiti u trenutku kada vam zatreba. Kada je šteta već nastala, odluka je zakasnila.

U zemlji u kojoj je osigurano tek 20 do 25 posto privatne imovine, upravljanje rizikom još uvijek se prečesto odgađa. No za one koji žive od turizma ili planiraju živjeti od turizma, zaštita objekta, prihoda i odgovornosti nije luksuz – nego temelj dugoročne stabilnosti.

Zabluda vs. realnost

”Osiguranje je nepotreban trošak.”

Poruka: Najskuplje je plaćati štetu iz vlastitog džepa – posebno kad istovremeno stane prihod.

”Ako je nešto dotrajalo, osiguranje to treba platiti.”

Realnost: osiguranje nije servis održavanja. Dotrajalost i zanemarivanje su isključeni. To je odgovornost vlasnika. (Ovo treba posebno naglasiti.)

”Poplava? Nisam uz rijeku.”

Realnost: problem često nije rijeka nego padaline, bujice, odvodnja i nagli prodor vode. Poplava se ne ugovara ”kad krene”.

”Imam osiguranje kuće/stana, to pokriva i turistički najam.”

Realnost: turistički najam je specifičan režim korištenja; čak i kad imate pokriće, detalji poput gubitka najamnine mogu imati napomenu ”osim turističkog najma”. Bitno je čitati uvjete.